為何三家純網銀都核准?顧立雄解釋最大理由是,3家目標客群不同,能各自創造新營運模式

金管會開出三家純網銀執照,可說是跌破眾人眼鏡,顧立雄也強調,三家的目標客群有所差異,提出的營運模式也不同,盼能各自結合大股東專長與金融科技創新,產生新營運模式。此外,金管會也祭出七大監理方向來督導純網銀。

金管會在7月30日揭曉純網銀許可設立名單,包括將來銀行、樂天國際商業銀行、LINE Bank(連線商業銀行)這三家業者全上榜,這也讓原本三搶二的局面,最後變成通通有獎的意外結果。

金管會主委顧立雄表示,原本規劃開放設立2家純網銀,但經過審查會實際評選後,基於3家申請人所提出的營運模式不同,目標客群也有所差異,皆有助於提升客戶使用金融服務的便利性與滿足消費者需求,最後決定3家都通過。金管會也希望,這3家業者能透過新營運模式及新科技使用,帶動市場創新及相關產業發展,發揮鯰魚效應,並落實普惠金融。

顧立雄表示,這三家業者後續得依規定辦理公司設立登記,以及完成資訊系統等各項準備作業後,檢具相關文件向金管會申請核發營業執照後,才能開始營業。

金管會也預估,從核准設立到純網銀正式開業,最快得花上8個月時間,預計最快2020年3月臺灣第一家純網銀就會誕生。顧立雄提到,像是有純網銀經驗的樂天銀行,在新純網銀建置的腳步也會較為快速。而在財務規劃上,這三家純網銀業者規畫3到5年,會達到損益兩平。

純網銀申請設立審查作業過程

而純網銀申請設立案的審查作業,金管會邀集了4位外部專家學者與5位金管會代表共同組成審查會,審查會委員名單包括台灣水泥總經理李鐘培、臺大資訊工程學系副教授廖世偉、政大法律學系助理教授臧正運、銘傳大學財務金融學系教授盧陽正、金管會兩位副主委張傳章與黃天牧、金管會銀行局局長邱淑貞、金管會檢查局局長王儷娟、金管會資訊服務處處長蔡福隆。

審查期間除了這三家業者提交的申請書件、書面簡報資料等,審查會還召開了9次審查會議與3場申請人簡報與面試會議,了解申請人業務規畫等,最後才完成評選。

至於名額三搶二,變成開放三家純網銀,顧立雄解釋,金管會參考了香港、新加坡、韓國、日本純網銀發展狀況。香港已陸續核發8家純網銀執照,新加坡則宣布將開放5張執照,韓國除了現有的2家純網銀之外,今年也要再開放申請設立。而依照日本與韓國的經驗,純網銀市占率仍低,對實體銀行與市場競爭的影響有限,所以審查會建議可以考量許可3家籌備處設立純網銀,金管會最後也決定參採審查會建議。

三家純網銀各自目標客群有差異

為何最後決定3家都通過?金管會表示,3家申請人所提出的營運模式不同,目標客群也有所差異,都有利提升客戶使用金融服務的便利性,以及滿足消費者需求。

顧立雄說明,LINE Bank的目標客群,就是LINE的社群與生態圈的使用者。將來銀行則是有電信數據基礎,目標客群是傳統銀行低關注的客戶,還有需求未被完整滿足的客戶,像是沒有薪資收入證明的客戶,還有小微企業的客戶。樂天國際商業銀行的目標客群則是35歲到50歲的藍領階級,以及樂天集團既有的客戶群。金管會認為,就普惠金融與金融創新的運用,三家各有所長,審查會最後給出的分數也相當接近,且都符合金管會設立的標準,於是開放3家。

他也強調,純網銀因為沒有實體分行,要在市場上競爭,必須得吸收傳統銀行沒有關注到的客群,這三家純網銀都得各自依照大股東的專長,結合金融科技創新,產生新的營運模式,才有可能與傳統銀行現有的數位金融服務相抗衡。

而提到這三家業者將帶來的金融服務便利性,顧立雄也進一步舉例,像是LINE Bank,面對消金客戶,就將透過LINE通訊軟體的朋友清單,進行轉帳、分帳、收付款,另外也會有一站式全方位旅遊服務,包括在旅遊前、中、後期各種場景,提供適合的服務。也將串連不同場域,將通訊、金融服務與實體叫車結合等。

或像是樂天國際商業銀行,則是要透過樂天超級點數,來串連跨境生態系。也規劃推出臺外幣數位帳戶,以及臺日雙幣的提款卡,讓使用者赴日旅遊,也能透過這提款卡在日本當地的ATM提領日幣現鈔。

此外,只能在線上開戶的純網銀,雖說可辦理業務與一般商業銀行在網路可辦理的業務相同,但,適用的規範跟現行的數位存款帳戶是一樣的,在交易額度上仍有限制。像是第一類數位存款帳戶,其交易額度一筆上限為5萬元,每日交易額度上限是10萬元,每月最高20萬元。

顧立雄表示,目前沒有受限的交易額度,還是得在實體分行辦理。不過,他也透露,隨著技術水平的提升,未來趨勢會朝著逐步放寬的方向走,前提是,要先突破兩項重要關卡,包括能夠解決非面對面KYC,以及身份驗證不會被仿冒。他提到,只要技術能夠演進到一定程度,金管會將會考慮放寬。

金管會對純網銀祭出七大監理面向

顧立雄強調,純網銀要在科技創新中,兼顧風險控管。金管會也將督導純網銀落實申請設立時的相關承諾或規畫,包括大股東財務支援承諾等,並持續與中央銀行交流合作,強化對純網銀的監理,而監理的面相又分為七大點。

一是流動性風險管理,純網銀應向中央存款保險公司申請參加存款保險,金管會將督導存保公司監控純網銀的存款總餘額、存款客戶利率分布等變化情形,並要求純網銀訂定緊急應變計畫。

二是信用風險管理,金管會表示,因爲純網銀大量運用系統管理信用風險,所以要強化資訊正確性檢核,落實貸放前徵信審查與貸放後管理,並持續精進及校準信用評等系統的驗證程序及方法,以確保信用評等系統設計、流程與所有相關風險成分估計具備正確性及一致性。

三則是作業風險管理,為了加強資訊安全及個人資料保護,金管會明訂,純網銀開業前,需要經過專業獨立機構,依照「金融機構辦理電腦系統資訊安全評估辦法」及「金融機構提供行動裝置應用程式作業規範」完成檢測,並且檢附至少1個月的模擬營業操作紀錄,且自評符合資訊安全、個人資料保護及作業委託他人處理等規範。開業後1年內,通過並取得資安標準(例如,ISO27001)與個資保護標準(例如,BS10012、TPIPAS)等認證。

四是信譽風險管理,純網銀要建立不實或負面訊息的危機管理機制。五則是落實公司治理,強化董事會效能,並落實資訊揭露,純網銀與金融業大股東間應避免競業情形。

六是維持金融市場競爭秩序,顧立雄強調,不太能夠允許純網銀進行掠奪式的競爭。純網銀的產品與服務,定價需要充分考量各項成本與合理利潤等,不應以不合理的定價妨礙金融市場秩序,得由董事會通過定價的政策方針,並建立定價合理性的評估檢討機制,納入內控與內部稽核。最後一點則是消費者保護,純網銀應依金融服務業公平待客原則提供客戶服務。文⊙李靜宜

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